국민은행 isa신탁형 목돈 2000만원 예금 넣으러 국민은행을 다녀왔는데비과세혜택이 있는 isa계좌를 추천해서 홀라당
목돈 2000만원 예금 넣으러 국민은행을 다녀왔는데비과세혜택이 있는 isa계좌를 추천해서 홀라당 만들고 왔습니다.집에와서 isa계좌 관련 글을 찾아보던 중서민형은 400만원까지 비과세혜택이 있다고 하는데저같이 예금목적으로 넣어둔 2000만원에서 400만원만 비과세혜택이 적용가능하다는 것인지 아니면 주식 투자로 벌어들인 소득만 해당되는 것인지 모르겟어서요 ㅠ그냥 증권사 isa계좌를 선택하고, 2000만원은 예금 통장을 만드는게 훨 나앗을까요?주식은 미국주식 위주로 투자 생각잇습니다.
안녕하세요 파란펜 자문단입니다.
국민은행에서 ISA 신탁형 계좌를 만들고 오셨는데, 비과세 혜택과 관련하여 궁금한 점이 많으시군요. 특히 예금 목적 자금에 대한 비과세와 주식 투자 소득에 대한 비과세 적용 여부, 그리고 증권사 ISA 계좌 선택에 대한 고민을 해결해 드리겠습니다.
결론부터 말씀드리면, ISA 계좌 내에서 발생한 모든 투자 상품(예금, 펀드, 주식 등)의 이익에 대해 비과세 한도(서민형 400만원)가 적용됩니다. 주식 투자 소득만 해당하는 것이 아닙니다. 예금 목적이라면 은행 ISA도 괜찮지만, 향후 미국 주식 투자를 고려한다면 증권사 ISA가 더 유리할 수 있습니다.
ISA 계좌 비과세 혜택의 범위
비과세 혜택 적용 대상:
ISA 계좌 내에서 발생한 모든 금융 투자 상품의 이익(이자, 배당, 펀드/주식 투자 손익)에 대해 비과세 한도가 적용됩니다.
즉, 질문자님께서 예금으로 넣어둔 2,000만원에서 발생하는 이자 소득도 서민형 비과세 한도 400만원에 포함됩니다.
400만원까지 비과세: 서민형 ISA 가입자라면, ISA 계좌 내에서 발생한 총 이익(손실 상계 후)이 400만원까지는 비과세됩니다. 400만원을 초과하는 이익에 대해서는 9.9%(지방소득세 포함)의 분리과세가 적용됩니다. (일반 계좌는 15.4% 과세)
예금 목적 자금에 대한 비과세 적용:
네, 2,000만원을 예금으로 넣어두셨다면, 여기서 발생하는 이자도 ISA 계좌의 비과세 혜택 대상이 됩니다.
예를 들어, 연 4% 이자를 받는 예금이라면 연 80만원의 이자가 발생하고, 이 이자는 400만원 비과세 한도 내에 있으므로 세금을 전혀 내지 않습니다.
증권사 ISA vs 은행 ISA, 그리고 향후 미국 주식 투자
은행 ISA (신탁형):
장점: 예금, 적금, RP, 일부 펀드 등 원리금 보장형 상품을 주로 운용할 때 유리합니다. 다양한 금융 상품을 선택하여 운용 지시를 할 수 있습니다. 질문자님처럼 예금을 주로 하신다면 편리합니다.
단점: 국내 상장 주식 직접 투자는 불가능합니다. 해외 주식 투자는 더욱 어렵습니다. (해외 주식 ETF 투자는 가능할 수 있으나, 종목 선택의 제약이 큽니다.)
증권사 ISA (중개형):
장점: 국내 상장 주식에 직접 투자할 수 있습니다. 또한, 펀드, ETF, RP, ELS/DLS 등 다양한 금융 상품 투자가 가능합니다.
단점: 예금자 보호가 되지 않는 투자 상품 위주이므로 원금 손실 위험이 있습니다.
미국 주식 투자를 고려한다면:
증권사 ISA 중개형 계좌가 훨씬 유리합니다. 현재 국내 ISA로는 미국 주식을 직접 투자할 수 없지만, 미국 주식에 투자하는 국내 상장 ETF(예: 미국 S&P500 ETF, 나스닥100 ETF 등)를 매매하여 간접적으로 투자할 수 있습니다.
향후 ISA 계좌 내에서 해외 주식 직접 투자가 허용될 가능성도 논의되고 있으므로, 장기적인 관점에서는 증권사 중개형 ISA가 투자 선택의 폭을 넓힐 수 있습니다.
질문자님께 드리는 조언
현재 예금 목적이라면 은행 ISA도 괜찮지만: 2,000만원을 예금으로만 운용하신다면 은행 ISA(신탁형)도 비과세 혜택을 받는 데 문제는 없습니다.
향후 미국 주식 투자를 고려한다면 증권사 ISA 중개형이 더 유리할 수 있습니다.
만약 미국 주식 '직접 투자'를 원하신다면, ISA 계좌가 아닌 일반 해외 주식 계좌를 별도로 개설해야 합니다. ISA 계좌는 해외 주식 직접 투자를 허용하지 않습니다.
하지만 ISA 계좌의 절세 혜택(손익통산, 비과세)을 활용하여 미국 주식 관련 ETF 투자를 원하신다면 증권사 중개형 ISA가 적합합니다.
ISA는 1인 1계좌만 개설 가능합니다. 이미 국민은행에 만드셨으므로 다른 은행이나 증권사에서 ISA를 새로 개설할 수는 없습니다. 계좌를 이전하거나 해지 후 재가입하는 방법은 있지만, 의무 가입 기간(3년) 등이 있어 신중해야 합니다.
요약:
ISA 계좌는 예금 이자도 비과세 한도(서민형 400만원)에 포함됩니다. 현재 예금 목적이면 은행 ISA도 괜찮지만, 향후 미국 주식 관련 ETF 투자를 고려한다면 증권사 중개형 ISA가 더 유리합니다. ISA 계좌는 1인 1계좌이므로 신중하게 운용해야 합니다.
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